Kredyt 2 procent czyli rządowy program „Bezpieczny Kredyt” mocno namieszał na polskim rynku mieszkaniowym. Dzięki rządowym dopłatom więcej osób może pozwolić sobie na zakup mieszkania. Jeżeli zastanawiasz się nad kupnem własnego mieszkania z wykorzystaniem tego programu, sprawdź nasz poradnik o tym, jak kupić mieszkanie na kredyt 2 procent.
Program „Bezpieczny Kredyt” skierowany jest do określonej grupy osób. W skrócie skorzystać z niego mogą osoby, które mają nie więcej niż 45 lat i nie mają, ani nigdy w przeszłości nie miały mieszkania. Są też pewne wyjątki jak np. możliwość posiadania częściowego udziału w mieszkaniu odziedziczonym itd.
W ramach rządowego programu kredyt 2 procent można otrzymać maksymalnie 500 tys. zł kredytu w przypadku singla lub 600 tys. zł kredytu w przypadku małżeństw i par z dziećmi. Do tego można dołożyć maksymalnie 200 tys. zł wkładu własnego, co oznacza że maksymalna cena mieszkania kupowanego z rządową dopłatą nie może przekroczyć 700 tys. zł w przypadku singli oraz 800 tys. zł w przypadku par.
spis treści
Czy kredyt 2 procent się opłaca?
Jeżeli interesujesz się programem „Bezpieczny Kredyt” to z pewnością miałeś okazję zapoznać się z licznymi publikacjami na ten temat i opiniami ekspertów. W licznych portalach internetowych można znaleźć informację o tym, że kredyt 2 procent się nie opłaca albo osoby kupujące mieszkanie w ramach tego programu mogą mieć późniejsze problemy ze sprzedażą kupionego w ten sposób mieszkania lub jego wynajmem.
Ja przeanalizowałem dokładnie różne przypadki i muszę jasno stwierdzić, że program ten jest szalenie opłacalny (to nie tylko moja opinia, ale też wielu ekspertów z branży nieruchomości i kredytów) dla osób, które faktycznie potrzebują mieszkania dla siebie. Opisywane w mediach „haczyki” kredytu 2 procent, to w rzeczywistości swego rodzaju zabezpieczenie zastosowane przez autorów ustawy, by dofinansowane z budżetu, czyli pieniędzy pobieranych z naszych podatków, było wykorzystywane faktycznie zgodnie z celem programu czyli zaspokajaniem potrzeb mieszkaniowych, a nie służyły do robienia kolejnych biznesów inwestorom.
Kupno mieszkania na kredyt 2 procent opłaca się gdy rozważamy zakup własnej nieruchomości. Kredyt z dopłatą, w okresie dopłat, praktycznie zawsze będzie bardziej korzystny od tego dostępnego na wolnym rynku. By kredyt ten przestał być opłacalny stopy procentowe musiałby w Polsce spaść do wartości zbliżonych do zera, jednak nawet w takim przypadku warto wziąć pod uwagę, że straty spowodowane takim spadkiem stóp to tylko problem chwilowy, bo po 10 roku kredyt ze stała stopą procentową zmienia się w kredyt o zmiennej stropie. Poza tym kredytobiorca w każdym momencie może poprosić bank o zmianę z kredytu stałoprocentowego na zmiennoprocentowy.
Czy mieszkania za kredyt 2 procent nie będzie można sprzedać?
Największe mity dotyczące mieszkania na kredyt 2 procent są takie, że zakupionego w ten sposób mieszkania nie będzie można sprzedać lub wynająć. To kompletna bzdura. Kupując mieszkanie na kredyt 2 procent jesteśmy jego właścicielem i mamy do niego pełne prawa.
Kluczowym elementem programu jest jednak to, że dopłaty do rat można otrzymywać tylko wtedy, gdy w kupionym w ramach programu mieszkaniu sami będziemy mieszkać. Jeżeli w trakcie trwania dopłat zdecydujemy się na zakup drugiego mieszkania lub wyprowadzkę z kupionego na kredyt 2 procent mieszkania tracimy prawo do dopłat i od tego momentu musimy płacić pełną wysokość rat (tak jakbyśmy wzięli kredyt na wolnym rynku). W takim przypadku nie ma żadnych przeciwwskazań by mieszkanie wynająć lub sprzedać. W tych przypadkach tracimy tylko prawo do dalszych dopłat, nie musimy za to oddawać tych dopłat, które już otrzymaliśmy od państwa.
Oddanie dopłat jest konieczne wtedy, gdy popełnimy przestępstwo związane z kredytem np. go wyłudzimy czy w trakcie ubiegania się o kredyt zataimy istotne fakty.
Mieszkanie na kredyt 2 procent. Od czego zacząć?
Jeżeli chcesz kupić mieszkanie na kredyt 2 procent w pierwszej kolejności powinieneś zbadać swoją sytuację kredytową. Uzyskanie kredytu hipotecznego to dość skomplikowany i długotrwały proces. Kluczowe warunki uzyskania kredytu to: stałe dochody w odpowiedniej wysokości, dobra historia kredytowa oraz brak zobowiązań, które uniemożliwiałby nam spłatę rat za mieszkanie.
Przed wzięciem kredytu 2 procent warto udać się do osoby zajmującej się kredytami. Może to być pracownik działu kredytów hipotecznych w banku lub niezależny pośrednik kredytowy albo doradca finansowy. Pośrednik kredytowy jest niezłym wyborem, bo najczęściej ma w ofercie kilka banków i potrafi dobrać odpowiednią ofertę do naszej sytuacji finansowej, a przy tym nie pobiera od klienta prowizji za usługę (zgodnie z prawem pośrednicy rozliczają się bezpośrednio w bankach).
Podczas rozmowy z pracownikiem banku lub pośrednikiem kredytowym należy powiedzieć, że chcemy skorzystać z programu „Bezpieczny Kredyt” 2 procent, a także przedstawić mu informację o swoich dochodach i wydatkach. Osoba taka wyliczy na zdolność kredytową czyli określi wartość mieszkania, na które nas stać.
Jak kupić mieszkanie na kredyt 2 procent?
Jeżeli już wiemy na jakie mieszkanie nas stać, możemy poszukać odpowiednich ofert. Program pozwala zarówno na zakup mieszań z rynku pierwotnego (nowe od dewelopera), jak i wtórnego (mieszkania używane). Tu możemy samodzielnie wyszukiwać ofert i kontaktować się bezpośrednio ze sprzedającym lub skorzystać z tzw. biura nieruchomości. W drugim przypadku warto pamiętać, że biuro pobiera swoją prowizję od klienta i taka transakcja będzie zwyczajnie droższa.
Jakich błędów nie popełniać biorąc kredyt 2 procent?
Kredyt 2 procent jest nazywany „Bezpiecznym Kredytem” jednak warto pamiętać, że kredyt będzie bezpieczny tylko wtedy, gdy weźmiemy go z głową. Błędem popełnianym przez wiele osób jest kupowanie zbyt drogich nieruchomości, takich na które nas nie stać. Jeżeli usłyszysz w banku, że masz zdolność kredytową na poziomie 500 tys. zł zaczniesz szukać nieruchomości o takiej wartości. Zanim to zrobisz przeprowadź sobie symulację, sprawdź jaką będziesz płacić ratę w takim przypadku i pomyśl czy udźwigniesz takie zobowiązanie w każdym miesiącu tak, by nie powodowało ono uszczerbku na twoim codziennym życiu.
Przykładowo jeżeli zarabiasz 5000 zł na rękę i miesięcznie wydajesz na opłaty, życie i przyjemności 4000 zł, przemyśl czy rata w wysokości 2500 zł nie będzie dla ciebie zbyt dużym obciążeniem. Nie ma co brać kredytu na hurra i podejmować się tak dużego zobowiązania mówiąc sobie „jakoś to będzie”. Weź też pod uwagę, że w niektórych miesiącach mogą pojawić się trudności (awarie, choroby, nieprzewidziane sytuacje), które będą wymagały od Ciebie wygospodarowania dodatkowych pieniędzy – czy w takich sytuacjach nadal będzie stać Cię na spłacanie tak wysokiej raty? Jeżeli masz wątpliwości, zweryfikuj swoje plany i zastanów się czy nie lepiej i bezpieczniej będzie wybrać nieco mniejsze mieszkanie, ale mieć komfort finansowy.
Innym błędem jest wydawanie wszystkich pieniędzy na sam lokal. Pamiętaj, że mieszkanie (zwłaszcza to od dewelopera) trzeba wykończyć/wyremontować. W dzisiejszych czasach taka operacja to lekko kilkadziesiąt tysięcy. Te pieniądze musisz posiadać lub też ująć w kredycie – przecież nie będziesz mieszkać na budowie bez łazienki czy nawet toalety!
Wybrałem mieszkanie na kredyt 2 procent – co dalej?
Jeżeli masz już wybrane mieszkanie, które chcesz kupić na kredyt 2 procent, teraz najlepiej skontaktuj się ze swoim doradcą kredytowym, on dokładnie powie ci jakie kroki należy podjąć. Dość powszechne jest to, że by ubiegać się o kredyt hipoteczny musimy mieć podpisaną umowę rezerwacyjną lub deweloperską w osobą/firmą od której zamierzamy mieszkanie kupić, bo banki przy udzielaniu kredytu badają nie tylko nasze możliwości finansowe (czy stać nas na kredyt) ale też wartość samej nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie dla banku, na wypadek gdybyśmy z jakiegoś powodu nie mogli spłacić kredytu (w takim przypadku bank może sobie rościć prawa do niespłaconego mieszkania).
W przypadku kredytu 2 procent i ubiegania się o niego w tym roku, warto pamiętać, że kolejki w bankach po ten kredyt są ogromne i wiele banków nie wyrabia się z decyzjami. Doradcy kredytowi radzą, by w umowach zawierać termin pierwszej wpłaty nawet za 3 miesiące, by zdążyć dopełnić wszelkich formalności.
Pewno otrzymania kredytu 2 procent możemy być dopiero w momencie uzyskania decyzji ostatecznej. Do tego momentu bank nie gwarantuje nam, że otrzymamy kredyt, nawet jeżeli wstępnie wyliczona dla nas zdolność kredytowa była dobra. Banki na etapie przyznawania kredytu hipotecznego analizują mnóstwo danych (informacje o zarobkach, wyciągi bankowe itd.) i mogą z tylko znanych sobie przyczyn uznać, że nasze zachowania finansowe mogą stworzyć ryzyko uniemożliwienia nam terminowej spłaty kredytu.
Jeżeli jednak mamy ugruntowaną sytuację i nie nakłamaliśmy we wniosku kredytowym, szansa na uzyskanie kredytu hipotecznego w programie 2 procent jest bardzo duża.
